ביטוח

מה הוא ביטוח?
ביטוח הוא סוג של שירות שמבטיח סיוע כספי ללקוחותיו במקרה של אסון או נזק. בין המבטח (חברת הביטוח) למבוטח, יש עסקה שמבטיחה שחברת הביטוח תיקח על עצמה את האחריות לטיפול הכספי של כל אירוע ביטוחי, זאת תמורת תשלום פרמיה (דמי ביטוח) כל חודש או כל שנה מצד המבוטח.
"אירוע ביטוחי" הוא כל אירוע בו נגרם למבוטח נזק כלשהו – בין אם לגופו ובין אם לרכושו, וגם לעיתים אם פגע בגופו או רכושו של אדם אחר (למשל במקרה של תאונת דרכים). אירוע ביטוחי הוא לא משהו שעתיד לקרות בהכרח; נהפוך הוא, לרוב סיכוייו להתרחש קטנים, ויתכן מאד כי הכסף שמשלם המבוטח למבטח לא ישוב אליו לעולם. עם זאת, במקרה שכן מתרחש האירוע, המבוטח נהנה מגיבוי כספי מלא, שעלותו לפעמים גבוהה מסך דמי הביטוח ששילם.
גובה דמי הביטוח נקבעים על-ידי חברות הביטוח באמצעות אנשי מקצוע הנקראים "אקטוארים" – הם אלה שמחשבים, על פי סטטיסטיקות שונות, מהו הסיכון הכרוך בביטוח מבוטח מסוים, ולפי חישוב זה מחליטים מה תהיה עלות הפוליסה (הסכם הביטוח). למשל, ביטוח בריאות או ביטוח חיים של גבר בן 50 שעבר התקף לב, יעלו יותר מביטוחים דומים לבחורה בריאה בת 23.
לעיתים, חברות הביטוח פועלות באופן ישיר מול לקוחותיהם, ולעיתים הן משתמשות בסוכני ביטוח – אשר מייצגים אותן בשטח ואחראים לשיווק הפוליסות. סוכני הביטוח הם רק אמצעי ההתקשרות ולא המבטח עצמו.

ענפי ביטוח קיימים

1. ביטוח אלמנטרי – הביטוח האלמנטרי כולל למעשה את רוב ענפי הביטוח, והוא מבטח מפני פגיעה או אובדן רכוש, ופגיעה גופנית שנגרמה כתוצאה משימוש ברכוש. ביטוח אלמנטרי כולל למשל את כל ענף ביטוח הרכב, ביטוח הדירה, ביטוח ימי וביטוח אווירי. לרוב כוללת פוליסת הביטוח האלמנטרי סכום של השתתפות עצמית, אותו ישלם המבוטח מכיסו, וזאת במטרה למנוע מלקוחות לתבוע את חברת הביטוח על כל דבר קטן, וכדי להוות תמריץ למבוטח שלא להיות חלק מאירוע שלילי, בו יזדקק לחברה.
2. ביטוח חיים – ביטוח חיים שונה משאר ענפי הביטוח בכך שהאירוע מפניו הוא מבטח הולך להתרחש בוודאות. מבוטח אשר משלם פרמיית ביטוח חיים, יקנה למשפחתו או קרוביו זכות לקבל את הקצבה לאחר מותו, או לחלופין, את הזכות לקבל את הקצבה בעצמו במקרה שהגיע לגיל פרישה בו אינו יכול לעבוד יותר, או אם הפך לנכה.
3. ביטוח בריאות – ביטוח שמבטיח שיפוי (פיצוי כספי) למבוטח במקרה שיעבור אירוע רפואי, פציעה גופנית כלשהי או מחלה במהלך חייו. ארגונים ומוסדות אשר רוצים לבטח את עובדיהם למקרה שיקרה להם נזק גופני במסגרת העבודה, משתמשים בביטוח בריאות. כל אזרח במדינה זכאי, על-פי חוק ביטוח בריאות ממלכתי, להיות מבוטח באופן בסיסי על חשבון קופת המדינה, אם הוא משלם ביטוח לאומי. קופות החולים וחברות הביטוח מעניקות ביטוחי בריאות מורכבים וגבוהים יותר למי שמעוניין.

מי מורשה לעסוק בביטוח?

על-פי חוק הפיקוח על עסקי הביטוח, התשמ"א – 1981, יש לגוף שנקרא "המפקח על הביטוח", הפועל במסגרת משרד האוצר, סמכות לפקח על חברות הביטוח ולאשר את רשיונותיהם של סוכני הביטוח ושל בעלי חברות הביטוח.
חברות הביטוח הן חברות בורסאיות אשר כפופות לכל דיני ישראל וביניהם כל הדינים החלים על חברות כלכליות – הן נדרשות באופן שוטף לשקיפות, דיווחי מאזנים, תשלום מס וכדומה.
כל לקוח אשר חש כי נפגע מחברת הביטוח שלו יכול במסגרת תביעה ייצוגית לפנות לבית המשפט, אשר יחייב את המפקח על הביטוח לתת לו מענה.

חברות ביטוח בישראל

1. ביטוח ישיר (http://www.555.co.il) – הוקמה ב-1994 על-ידי משפחת שניידמן והייתה הראשונה בישראל שפעלה ללא תיווך של סוכנים. מציעה ביטוחים כמעט מכל הסוגים, הניתנים לרכישה בטלפון או באינטרנט.
2. 9 מיליון – היא למעשה חברת בת של 'ביטוח ישיר' ומוכרת פוליסות רכב, דירה, בריאות וחיים.
3. הראל – חברת הביטוח השלישית בגדולה בישראל, הוקמה ב-1975 על-ידי משפחת המבורגר, ומציעה כמעט את כל סוגי הביטוח, כולל אלמנטרי, חיים, בריאות ונסיעות.
4. מגדל – החברה קיימת כבר 70 שנה והבעלות עליה מתחלקת בין קבוצת ג'נרלי, בנק לאומי והציבור בישראל. מספקת ביטוחי חיים, בריאות, רכב, דירה, עסקי וסיעודי.
5. הפניקס – הוקמה ב-1949 על-ידי דוד חכמי ומעניקה גם היא פוליסות מכל הענפים.
6. AIG – קונצרן עולמי בעל 130 סניפים ברחבי העולם, אשר פתח סניף בישראל ב-1997. מוכר ביטוח כללי וביטוח חיים.

מקורות